Est-ce que l'assurance SCHL paie mon hypothèque si je décède ?

Non. Une confusion fréquente persiste entre ces deux produits. En réalité, l’assurance SCHL protège uniquement la banque si vous cessez vos paiements (défaut de paiement). Par contre, pour protéger votre famille et rembourser le solde du prêt en cas de décès, vous devez souscrire une assurance-vie hypothécaire distincte auprès de votre prêteur ou d’un assureur privé.

Dois-je payer la prime SCHL comptant chez le notaire ?

Non, pas nécessairement. Dans la majorité des cas, le prêteur ajoute le montant total de la prime directement au solde de votre hypothèque. Ainsi, vous remboursez cette somme progressivement sur toute la durée de votre amortissement, ce qui vous évite de débourser des milliers de dollars lors de la signature de l’acte de vente.

La SCHL couvre-t-elle les plex (Duplex/Triplex) ?

Oui. La SCHL assure également les petits immeubles à revenus. Toutefois, les critères d’admissibilité varient selon l’usage. Si vous habitez l’un des logements (propriétaire occupant), vous pouvez bénéficier d’une mise de fonds réduite (5 % pour un duplex, 10 % pour un triplex/quadruplex). En revanche, pour un investissement purement locatif, les règles exigent une mise de fonds plus importante.

Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL)

La SCHL est l’organisme fédéral qui assure les prêts hypothécaires pour les acheteurs ayant moins de 20 % de mise de fonds. Cette assurance protège la banque contre le défaut de paiement. Ainsi, elle permet aux consommateurs d’accéder à la propriété plus tôt et d’obtenir des taux d’intérêt compétitifs.

Qu’est-ce que la SCHL ?

La Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) joue un rôle central dans l’immobilier canadien. Concrètement, cet organisme fédéral fournit une assurance prêt hypothécaire obligatoire lorsque votre Mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat. Bien que vous, l’emprunteur, payiez la prime (souvent ajoutée au montant du prêt), cette police ne vous assure pas personnellement. En réalité, elle protège exclusivement l’institution financière contre votre défaut de paiement.

Le levier pour acheter maintenant

Sans ce mécanisme, les banques exigeraient systématiquement 20 % de comptant pour sécuriser leur investissement. Heureusement, la SCHL permet aux premiers acheteurs d’acquérir une propriété avec aussi peu que 5 % de mise de fonds. Par conséquent, vous pouvez accéder au marché immobilier immédiatement et commencer à bâtir votre équité, plutôt que de payer un loyer pendant des années en tentant d’épargner. De plus, l’utilisation stratégique du RAP facilite souvent cette première mise de fonds.

L’avantage caché : De meilleurs taux d’intérêt

Il existe un paradoxe financier intéressant. Puisque la SCHL garantit le remboursement du prêt en cas de pépin, la banque considère votre dossier comme un investissement « sans risque ». En contrepartie, les prêteurs offrent souvent un Taux hypothécaire plus bas aux clients assurés (mise de fonds faible) qu’aux clients conventionnels (mise de fonds de 20 % et plus). Ainsi, l’économie réalisée sur les intérêts durant le terme compense parfois une partie importante du coût de la prime d’assurance.

Ne perdez pas votre prime (portabilité)

L’assurance SCHL possède une caractéristique méconnue : la transférabilité. Si vous vendez votre maison pour en acheter une autre, vous pouvez transporter votre assurance existante sur le nouveau prêt. Toutefois, vous devez respecter certains délais et critères d’admissibilité. Dans ce scénario, vous payez la prime uniquement sur le montant supplémentaire emprunté. Cette stratégie réduit considérablement vos frais de transaction lors d’un déménagement.

La SCHL est un outil puissant, mais complexe. Je collabore avec des courtiers hypothécaires expérimentés à Québec qui calculeront pour vous le scénario le plus avantageux : payer la prime maintenant ou attendre d’avoir 20 %.

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Non. Une confusion fréquente persiste entre ces deux produits. En réalité, l’assurance SCHL protège uniquement la banque si vous cessez vos paiements (défaut de paiement). Par contre, pour protéger votre famille et rembourser le solde du prêt en cas de décès, vous devez souscrire une assurance-vie hypothécaire distincte auprès de votre prêteur ou d’un assureur privé.
Non, pas nécessairement. Dans la majorité des cas, le prêteur ajoute le montant total de la prime directement au solde de votre hypothèque. Ainsi, vous remboursez cette somme progressivement sur toute la durée de votre amortissement, ce qui vous évite de débourser des milliers de dollars lors de la signature de l’acte de vente.
Oui. La SCHL assure également les petits immeubles à revenus. Toutefois, les critères d’admissibilité varient selon l’usage. Si vous habitez l’un des logements (propriétaire occupant), vous pouvez bénéficier d’une mise de fonds réduite (5 % pour un duplex, 10 % pour un triplex/quadruplex). En revanche, pour un investissement purement locatif, les règles exigent une mise de fonds plus importante.