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Qu’est-ce que la cote de crédit et pourquoi est-elle importante dans l’achat d’une maison?

La cote de crédit est le reflet de votre consommation. Les prêteurs l'utilisent afin de déterminer combien d’argent vous pouvez emprunter et combien ils vous factureront pour vous le prêter. Si vous avez une bonne cote de crédit, les prêteurs vous factureront moins que si vous avez une mauvaise cote de crédit. Comprendre comment elle est déterminée, vous aidera à la contrôler et évaluer combien ça vous coûte d’emprunter.

Les agences d'évaluation du crédit

TransUnion et Equifax sont les deux agences d'évaluation du crédit au Canada. Les compagnies émettrices de cartes de crédit, les banques, les coopératives de crédit, les sociétés de fiducie et les sociétés de financement se rapportent à ces deux entreprises tous mois pour évaluer le crédit de leur client.

TransUnion et Equifax utilisent toutes deux une échelle de cotation allant de 300 à 900. Chaque consommateur est évalué en fonction de plusieurs facteurs, et plus votre pointage de crédit est élevé, mieux c'est pour vous.

Les codes de cote de crédit

Voici la liste des codes utilisés pour noter chaque compte sur le rapport de crédit d'un consommateur.

R0
Trop récent pour être coté; autorisé mais non utilisé.
R1
Paie (ou a payé) dans les 30 jours de la date d'échéance ou pas plus d'un paiement en retard.
R2
Paie (ou a payé) dans les 30 jours de la date d'échéance ou pas plus de 60 jours ou de deux paiements en retard.
R3
Paie (ou a payé) dans les 60 jours de la date d'échéance ou pas plus de 90 jours ou de trois paiements en retard.
R4
Paie (ou a payé) dans les 90 jours de la date d'échéance ou pas plus de 120 jours ou de quatre paiements en retard.
R5
Compte accuse toujours au moins 120 jours de retard, mais non classé 9.
R6
Cette cote n'existe pas.
R7
Effectue des versements régulièrement en vertu d'une entente particulière pour régler les dettes.
R8
Reprise de possession (volontaire ou involontaire, retour de la marchandise).
R9
Mauvaise créance, placé en recouvrement; déménagé sans avoir donné de nouvelle adresse ou une faillite.

Les autres facteurs qui influencent la cote de crédit

En plus de la dotation sur le remboursement de la dette, les agences de crédit regardent également :

L’utilisation de votre crédit

Évitez de passer au-delà de 75% de votre solde afin de limiter le ratio et réduire votre pointage de crédit. Gardez les soldes de vos crédit à 50% ou moins, ou rembourser la totalité de votre solde chaque mois. Dépasser votre limite de crédit réduira considérablement votre pointage de crédit chaque mois jusqu'à ce que le solde soit remboursé.

Les jugements

Ce peut être un compte de crédit impayé ou bien une la pension alimentaire non payée.

Les demandes de renseignements sur le crédit

Faire une demande de crédit à plusieurs reprises sur une courte période indique que vous êtes un demandeur de crédit et que vous avez la propension à vous endetter davantage.

Le nombre de cartes de crédit actives

Le niveau de risque augmente pour un prêteur avec un consommateur ayant trop de crédit disponible. Avoir trop de cartes de crédit ouvertes à l'utilisation réduira votre cote de crédit.

Enfin, la plupart des prêteurs préfèrent voir plus d'un compte de crédit en règle avant de prêter. Le nombre souhaité de comptes de crédit ouverts à l'utilisation idéal est de deux à trois.

Gérer votre crédit est relativement facile, une fois que vous comprenez comment le système de pointage fonctionne. Demander un rapport de crédit au moins une fois par an, vous permet d’examiner que toutes les informations rapportées sont exactes, que votre adresse et vos informations d'emploi sont à jour. Il est également recommandé d'examiner votre rapport pour éviter d'être victime d’une fraude au crédit.

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