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Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire et comment ça fonctionne?

L’obtention d’un prêt hypothécaire est probablement la partie la plus intimidante du processus d'achat d'une maison. Vous savez peut-être pas encore exactement ce que signifient un “taux variable” ou un “taux fixe”, mais si c'est votre première maison, vous trouverez des ressources permettant de vous éduquer et d’être bien préparé lorsque vous allez magasiner votre prêt hypothécaire. Et parce que c'est une partie importante de l’achat d’une maison, nous allons voir le tout en détail.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire exactement?

C'est un prêt que vous faites avec votre maison et votre terrain qui sont utilisés comme garantie. Si vous ne remboursez pas le prêt, l’emprunteur se fera saisir par le prêteur afin de rembourser le prêt.

Ça ne veut pas dire que l’institution financière possède la maison tant que vous ne l'avez pas payée. Cela signifie qu'ils ont un droit privilège sur la propriété. Un droit privilège est le droit de prendre possession des biens de quelqu'un d'autre, dans ce cas votre maison, jusqu'à ce que la dette soit remboursée. Donc, vous êtes vraiment le propriétaire même si vous avez un prêt hypothécaire. Vous possédez une maison avec un droit privilège.

Comment savoir si je peux obtenir un prêt hypothécaire?

Avant toute chose, il faut déterminer votre ratio d’endettement. Le ratio d’endettement est le principal facteur utilisé pour déterminer votre capacité d’emprunt. Concrètement, il représente votre dette minimum mensuelle divisé par vos revenus mensuel.

Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit?

La cote de crédit est un chiffre entre 300 et 900. Plus votre cote de crédit est élevé et plus le taux d’intérêt qui vous sera octroyé sera bas. L’historique de votre crédit compte pour environ 35% du pointage de la cote de crédit. Donc, plus vous faites des paiements à temps chaque mois, plus cela aidera à augmenter votre cote de crédit.

Voici une référence rapide sur le pointage des cotes de crédit :

  • Excellent crédit : 720 et plus
  • Bon crédit : 660 à 719
  • Crédit correct : 620 à 659
  • Mauvais crédit : 619 et moins

Plusieurs types de prêts hypothécaires existent, lequel est le meilleur?

Cela dépend grandement de vous et de l’objectif recherché à l’achat. Est-ce une maison où vous voulez vivre toute votre vie? Est-ce une maison de démarrage pour la revendre dans 5 ans? La durée que vous déterminez à vivre dans l’immeuble vous aidera à choisir entre les prêts hypothécaires à taux fixe et à taux variable.

Qu’est-ce qui est le mieux entre un prêt hypothécaire à taux fixe et taux variable?

Encore ici, cela dépend de votre stratégie d’acquisition pour acheter une maison. Si vous envisager vivre toute votre vie dans cette maison, le taux fixe vous procure une stabilité. Le taux d'intérêt est un peu plus élevé qu'un prêt hypothécaire à taux variable mais n’augmentera pas contrairement au taux variable.

Au fil du temps, vos paiements hypothécaires ne changeront pas. Seuls les taxes foncières, scolaires et le coût de votre assurance habitation vont changer et ce quel que soit le type de prêt que vous obtiendrez.

Si vous savez que vous allez vendre votre maison dans un avenir rapproché, le faible taux d'intérêt du taux variable peut être très intéressant. Même si les taux d’intérêts augmentent d'ici quelques années, de toute façon vous allez vendre, cela n'aura donc aucun impact sur vous.

Qu'est-ce qu'un bon taux d'intérêt?

Il n’y a pas vraiment de réponse à cette question. Les taux d’intérêts varient grandement d’un endroit à l’autre et de jour en jour. Un bon taux est celui qui vient avec des paiements dans lequel vous vous sentez confortable. Mais rappelez-vous, moins vous payez d’intérêts plus vous mettez de l’argent dans vos poches et non celle de la banque.

Qu’est-ce que l’amortissement sur le prêt hypothécaire?

L’amortissement est le montant d’argent que vous payez annuellement pour rembourser votre prêt hypothécaire. Vous pouvez obtenir une durée d’amortissement d'une durée de 10, 15, 20 ou 30 ans (si votre mise de fond est supérieur ou égale à 20%).

À chaque paiement que vous faites sur votre prêt hypothécaire, un pourcentage va au remboursement du capital. Les paiements ne changent pas mais au début du terme, la grande majorité de vos paiements servent à payer les intérêts. À la fin du terme, vous remboursez le capital (votre dette) sur le prêt hypothécaire.

Qu’est-ce qu’une pénalité sur le remboursement anticipé du prêt hypothécaire?

Rembourser ces dettes est toujours une bonne chose, mais toutefois, il faut évaluer si des pénalités ne s’appliquent pas en cas de remboursement total du prêt. La majorité des prêteurs hypothécaires appliquent des pénalités si vous remboursez plus tôt votre prêt hypothécaire. Les pénalités s'appliquent généralement sur une période donnée entre de 1 et 3 ans après le début du prêt.

Mais pourquoi les prêteurs appliquent ils des pénalités pour le remboursement anticipé d’un prêt? Certains prêteurs offrent des taux d'intérêt très bas en échange de cette pénalité. En outre, les emprunteurs acceptent des prêts assortis de pénalités si les acheteurs ont un mauvais crédit car pour eux, c'est la seule façon d'obtenir un prêt hypothécaire.

Généralement, une pénalité de remboursement anticipé est une décision financière. Il existe des situations où l'acceptation d'une pénalité de remboursement anticipé sur un prêt peut vous faire économiser des milliers de dollars en intérêts.

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