Est-ce mieux de mettre ma mise de fonds dans un REER ou un CELI ?

La réponse dépend de votre statut. Si vous achetez pour la première fois, le CELIAPP et le REER (via le RAP) l’emportent mathématiquement car ils génèrent un retour d’impôt immédiat. Toutefois, le CELI devient la meilleure option si vous hésitez sur le projet d’achat ou si vous prévoyez avoir besoin de ces liquidités pour d’autres projets à court terme. Ainsi, il offre une sécurité que les régimes immobilisés n’ont pas.

Puis-je utiliser mon CELI pour payer mes rénovations ?

Absolument. En fait, les experts considèrent souvent cette utilisation comme idéale. Vous retirez simplement les sommes nécessaires pour payer l’entrepreneur ou les matériaux. Contrairement au REER, ce retrait n’ajoute aucun revenu à votre déclaration fiscale. Par conséquent, vous améliorez la valeur de votre propriété sans alourdir votre facture d’impôt annuelle.

Combien puis-je cotiser en 2026 ?

Le gouvernement indexe le plafond annuel (environ 7 000 $ pour 2026). Cependant, la véritable force du CELI réside dans le cumulatif. Vos droits inutilisés des années précédentes s’additionnent année après année. Ainsi, un adulte qui n’a jamais cotisé depuis la création du régime en 2009 dispose aujourd’hui d’un espace de cotisation dépassant les 100 000 $. C’est pourquoi vous devez vérifier votre avis de cotisation fédéral pour connaître votre limite exacte.

Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)

Ce régime d’épargne enregistré flexible permet de générer des revenus de placement et d’effectuer des retraits 100 % libres d’impôt. Bien qu’il n’offre pas de déduction à l’entrée, il constitue l’outil idéal pour accumuler un fonds d’urgence accessible ou un excédent de mise de fonds sans contrainte.

Qu’est-ce que le CELI ?

Le Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) représente le véhicule de placement le plus flexible au Canada. En effet, vous y déposez de l’argent après impôt, mais l’Agence du revenu du Canada ne touche jamais à vos profits futurs. Ainsi, tous les intérêts, dividendes ou gains en capital vous appartiennent à 100 % lors du retrait.

Votre fonds d’urgence

Vous avez acheté la maison ? Bravo. Maintenant, vous devez assurer son entretien. Si votre chauffe-eau brise ou si l’Inspection préachat révèle une réparation urgente, le CELI vous sauve la mise. Contrairement au REER qui déclenche une lourde facture fiscale au retrait, le CELI vous donne accès à votre argent instantanément et gratuitement. Par conséquent, je conseille à tout propriétaire de conserver 5 000 $ à 10 000 $ dans ce compte pour couvrir les surprises inévitables de l’immobilier.

Le complément du CELIAPP

Il faut respecter une hiérarchie financière précise pour votre Mise de fonds. D’abord, vous maximisez votre CELIAPP pour obtenir la précieuse déduction fiscale. Ensuite, si vous disposez encore d’épargne, vous remplissez le CELI. Ainsi, vous conservez une liquidité totale si votre projet d’achat change ou retarde, sans les contraintes de fermeture de compte.

La règle magique du retrait

Le CELI possède une mémoire fiscale unique. En effet, si vous retirez 20 000 $ pour votre achat, vous ne perdez pas cet espace de cotisation définitivement. Au contraire, l’ Agence du revenu de Canada vous redonne ce droit de cotisation dès le 1^er janvier de l’année suivante. C’est pourquoi on qualifie souvent ce compte d’élastique : il s’adapte à vos besoins de liquidités tout au long de votre vie de propriétaire.

Acheter une maison vide souvent les comptes bancaires. C’est une étape normale. Toutefois, je vous conseille de recommencer à cotiser à votre CELI dès le premier mois suivant la signature. Ainsi, vous bâtissez votre propre assurance bris pour votre propriété, ce qui vous évite de recourir aux cartes de crédit coûteuses en cas de pépin.

Aucune délégation à une adjointe ou va et vient d'équipe;
Une mise en valeur de votre propriété à travers les canaux, pas ma personne;
Un accompagnement réfléchi et rationnel axé sur la donnée;
Une approche sans conflit d'intérêt et aucune pression;
Un service courtois, sympathique et disponible pour vous.

La réponse dépend de votre statut. Si vous achetez pour la première fois, le CELIAPP et le REER (via le RAP) l’emportent mathématiquement car ils génèrent un retour d’impôt immédiat. Toutefois, le CELI devient la meilleure option si vous hésitez sur le projet d’achat ou si vous prévoyez avoir besoin de ces liquidités pour d’autres projets à court terme. Ainsi, il offre une sécurité que les régimes immobilisés n’ont pas.
Absolument. En fait, les experts considèrent souvent cette utilisation comme idéale. Vous retirez simplement les sommes nécessaires pour payer l’entrepreneur ou les matériaux. Contrairement au REER, ce retrait n’ajoute aucun revenu à votre déclaration fiscale. Par conséquent, vous améliorez la valeur de votre propriété sans alourdir votre facture d’impôt annuelle.
Le gouvernement indexe le plafond annuel (environ 7 000 $ pour 2026). Cependant, la véritable force du CELI réside dans le cumulatif. Vos droits inutilisés des années précédentes s’additionnent année après année. Ainsi, un adulte qui n’a jamais cotisé depuis la création du régime en 2009 dispose aujourd’hui d’un espace de cotisation dépassant les 100 000 $. C’est pourquoi vous devez vérifier votre avis de cotisation fédéral pour connaître votre limite exacte.