Est-ce mieux de mettre ma mise de fonds dans un REER ou un CELI ?

La réponse dépend de votre statut. Si vous achetez pour la première fois, le CELIAPP et le REER (via le RAP) l’emportent mathématiquement car ils génèrent un retour d’impôt immédiat. Toutefois, le CELI devient la meilleure option si vous hésitez sur le projet d’achat ou si vous prévoyez avoir besoin de ces liquidités pour d’autres projets à court terme. Ainsi, il offre une sécurité que les régimes immobilisés n’ont pas.

Puis-je utiliser mon CELI pour payer mes rénovations ?

Absolument. En fait, les experts considèrent souvent cette utilisation comme idéale. Vous retirez simplement les sommes nécessaires pour payer l’entrepreneur ou les matériaux. Contrairement au REER, ce retrait n’ajoute aucun revenu à votre déclaration fiscale. Par conséquent, vous améliorez la valeur de votre propriété sans alourdir votre facture d’impôt annuelle.

Combien puis-je cotiser en 2026 ?

Le gouvernement indexe le plafond annuel (environ 7 000 $ pour 2026). Cependant, la véritable force du CELI réside dans le cumulatif. Vos droits inutilisés des années précédentes s’additionnent année après année. Ainsi, un adulte qui n’a jamais cotisé depuis la création du régime en 2009 dispose aujourd’hui d’un espace de cotisation dépassant les 100 000 $. C’est pourquoi vous devez vérifier votre avis de cotisation fédéral pour connaître votre limite exacte.

Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)

Ce régime d’épargne enregistré flexible permet de générer des revenus de placement et d’effectuer des retraits 100 % libres d’impôt. Bien qu’il n’offre pas de déduction à l’entrée, il constitue l’outil idéal pour accumuler un fonds d’urgence accessible ou un excédent de mise de fonds sans contrainte.

Qu’est-ce que le CELI ?

Le Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) représente le véhicule de placement le plus flexible au Canada. En effet, vous y déposez de l’argent après impôt, mais l’Agence du revenu du Canada ne touche jamais à vos profits futurs. Ainsi, tous les intérêts, dividendes ou gains en capital vous appartiennent à 100 % lors du retrait.

Votre fonds d’urgence

Vous avez acheté la maison ? Bravo. Maintenant, vous devez assurer son entretien. Si votre chauffe-eau brise ou si l’Inspection préachat révèle une réparation urgente, le CELI vous sauve la mise. Contrairement au REER qui déclenche une lourde facture fiscale au retrait, le CELI vous donne accès à votre argent instantanément et gratuitement. Par conséquent, je conseille à tout propriétaire de conserver 5 000 $ à 10 000 $ dans ce compte pour couvrir les surprises inévitables de l’immobilier.

Le complément du CELIAPP

Il faut respecter une hiérarchie financière précise pour votre Mise de fonds. D’abord, vous maximisez votre CELIAPP pour obtenir la précieuse déduction fiscale. Ensuite, si vous disposez encore d’épargne, vous remplissez le CELI. Ainsi, vous conservez une liquidité totale si votre projet d’achat change ou retarde, sans les contraintes de fermeture de compte.

La règle magique du retrait

Le CELI possède une mémoire fiscale unique. En effet, si vous retirez 20 000 $ pour votre achat, vous ne perdez pas cet espace de cotisation définitivement. Au contraire, l’ Agence du revenu de Canada vous redonne ce droit de cotisation dès le 1^er janvier de l’année suivante. C’est pourquoi on qualifie souvent ce compte d’élastique : il s’adapte à vos besoins de liquidités tout au long de votre vie de propriétaire.

Acheter une maison vide souvent les comptes bancaires. C’est une étape normale. Toutefois, je vous conseille de recommencer à cotiser à votre CELI dès le premier mois suivant la signature. Ainsi, vous bâtissez votre propre assurance bris pour votre propriété, ce qui vous évite de recourir aux cartes de crédit coûteuses en cas de pépin.

Aucune délégation à une adjointe ou va et vient d'équipe;
Une mise en valeur de votre propriété à travers les canaux, pas ma personne;
Un accompagnement réfléchi et rationnel axé sur la donnée;
Une approche sans conflit d'intérêt et aucune pression;
Un service courtois, sympathique et disponible pour vous.

      EXCELLENT  
   Basée sur 19 avis 
    
 
 
 
   
 
 
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   Chloé V 
 
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. Très belle expérience avec David qui a su nous accompagner de la rechercher de notre maison jusqu'au jour de l'achat avec toujours de très bons conseils !
  
 
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   Geneviève Boileau 
 
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. David m’a très bien accompagné dans mon premier achat immobilier. Efficace, à l’écoute. J’ai été soutenue à toutes les étapes.
  
 
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   Sam Mercier 
 
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. Premier acheteur sans expérience, David a su nous encadrer et guider. Ne nous as jamais mis de pression. Il était toujours disponible pour répondre a nos nombreuses questions.
  
 
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   Baptiste Torche 
 
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. Nous avons été très satisfaits de notre expérience avec David pour l’achat de notre condo à Québec.
Son approche est à la fois structurée, rigoureuse et très rassurante. Il analyse les dossiers en profondeur (copropriété, inspection, risques) et ne pousse jamais à la décision, ce qui permet d’avancer sereinement.
Disponible, réactif et transparent tout au long du processus, il a été un véritable atout dans notre projet.
Je recommande ses services.
  
 
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   Antoine Bodein 
 
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. Nous étions premiers acheteurs, sans aucune expérience du marché immobilier, et avons beaucoup apprécié l’accompagnement de David. Il a su nous orienter en fonction de nos critères, répondre à nos questions et nous conseiller de manière claire et instructive tout au long des visites. Toujours à l’écoute et respectueux de notre rythme, il ne nous a jamais mis de pression. Nous recommandons vivement ses services !
  
 
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   Amandine MH 
 
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. David se distingue par son souci du détail et sa capacité à anticiper. Il ne repousse jamais les tâches à la dernière minute, faisant preuve d'une grande organisation. Toujours disponible et patient, il met un point d'honneur à satisfaire sa clientèle et maîtrise parfaitement son domaine d'expertise. Nous avons particulièrement apprécié les rapports mensuels qu'il nous fournissait, nous tenant informés des tendances du marché.

Si vous recherchez un conseiller organisé, prévoyant et à l’écoute, David est la personne idéale pour vous accompagner !
  
 
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   Caroline Bonin 
 
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. Nous avons ADORÉ notre expérience de premier achat de maison avec David. Il a su bien nous conseiller, il était rapide, structuré et ne nous a jamais mis de pression. Je vous le recommande grandement!
  
 
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   Élise Guérin-Bouchard 
 
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. Nous ne connaissions pas grand chose au processus d'achat d'une maison et David nous a informés et accompagnés solidement à toutes les étapes. C'est un bon pédagogue et une personne très à l'écoute. Il a su exposer clairement les choix qui s'offraient à nous et leurs conséquences, tout en nous laissant l'espace nécessaire pour prendre nos décisions de notre côté. Il a souligné de nombreux détails lors de la visite et de la consultation des documents du vendeur que nous n'aurions jamais pensé à fouiller davantage si nous n'avions pas été conseillés. Je suis très contente d'avoir fait appel à David et je recommande ses services sans hésiter.
  
 
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   Julien Pelletier 
 
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. Avec notre retour dans la capitale, nous cherchions un courtier immobilier à Québec en mesure de bien nous guider dans ce marché que nous ne connaissions pas. C'était l'achat de notre première maison et David a vraiment su répondre à nos attentes. Tout au long du processus, il est resté transparent, tout en nous guidant et en restant professionnel. Son expertise en construction est un + à considérer et son approche détendue nous convenait vraiment. Si vous cherchez un courtier pour acheter une nouvelle résidence ou une première propriété dans la région de Québec sans les contraintes des grandes compagnies et leur côté superficiel souvent peu personnalisé (à l'inverse de David), on vous conseille David sans hésitation!
  
 
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   Cassandra B-Danjou 
 
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. David nous a accompagné dès le début de nos recherches et ne nous a jamais mis de pression. Il nous a proposé diverses maisons, toujours selon nos critères initiaux. Lorsque la bonne maison s’est présentée, nous avions l’esprit complètement libre, puisqu’il a tout pris en charge. Nous sommes très satisfaits et heureux d’avoir fait affaire avec David Fournier Laforest!

La réponse dépend de votre statut. Si vous achetez pour la première fois, le CELIAPP et le REER (via le RAP) l’emportent mathématiquement car ils génèrent un retour d’impôt immédiat. Toutefois, le CELI devient la meilleure option si vous hésitez sur le projet d’achat ou si vous prévoyez avoir besoin de ces liquidités pour d’autres projets à court terme. Ainsi, il offre une sécurité que les régimes immobilisés n’ont pas.
Absolument. En fait, les experts considèrent souvent cette utilisation comme idéale. Vous retirez simplement les sommes nécessaires pour payer l’entrepreneur ou les matériaux. Contrairement au REER, ce retrait n’ajoute aucun revenu à votre déclaration fiscale. Par conséquent, vous améliorez la valeur de votre propriété sans alourdir votre facture d’impôt annuelle.
Le gouvernement indexe le plafond annuel (environ 7 000 $ pour 2026). Cependant, la véritable force du CELI réside dans le cumulatif. Vos droits inutilisés des années précédentes s’additionnent année après année. Ainsi, un adulte qui n’a jamais cotisé depuis la création du régime en 2009 dispose aujourd’hui d’un espace de cotisation dépassant les 100 000 $. C’est pourquoi vous devez vérifier votre avis de cotisation fédéral pour connaître votre limite exacte.