Combien puis-je emprunter pour acheter une propriété?

par David Fournier Laforest

Ça y est, vous avez pris la décision de cesser de payer l’hypothèque de votre propriétaire et d’investir à votre tour pour devenir propriétaire. C’est une excellente nouvelle!

Avant de commencer à déterminer le secteur et le type de propriété que vous voulez acquérir, votre priorité numéro 1 est de déterminer combien vous pouvez emprunter pour cet achat immobilier.

La réponse dépend de la quantité d’argent que vous pouvez amener à la transaction immobilière. Il faut évaluer quel montant vous êtes capable et confortable de payer mensuellement en considérant vos revenus et dépenses.

Les normes des prêteurs hypothécaires

Les prêteurs hypothécaires utilisent les ratios ABD (Amortissement Brut de la Dette) et ATD (Amortissement Total de la Dette) afin de déterminer le montant maximum du prêt hypothécaire qu’ils peuvent vous accorder. Au Québec, la plupart des prêteurs hypothécaires utilisent les ratios d’endettement 39% et 44%.

Le ratio de 39% est utilisé afin d’obtenir une limite maximum sur votre revenu mensuel brut qui sert à payer le prêt hypothécaire, les intérêts sur le prêt et les dépenses de l’immeuble. Le ratio de 44% sert à calculer votre taux d’endettement total en incluant toutes les autres dettes de l’emprunteur (prêt personnel, prêt automobile, etc.).

Au-delà de la capacité d’emprunt…

Parce que votre institution financière vous accorde un prêt d’un montant maximum, vous n’êtes nécessairement pas obligé d’emprunter la totalité de ce qu’on vous accorde. Payer un prêt hypothécaire est une chose. Vivre en est une bien plus importante encore. Vous êtes mieux d’emprunter moins d’argent à un taux d’intérêt moindre. Plus le taux d’intérêt est bas, plus le capital est remboursé vite.

Prenons l’exemple simple suivant : vous vivez dans un quartier où le coût de la vie est relativement élevé et en plus vous pratiquez une activité relativement dispendieuse ou vous avez d’autres dettes (étude, emprunts personnels ou autres). Aller au maximum de votre capacité d’emprunt n’est pas idéal, cela peut vous amener dans une spirale de paiements et vous faire vivre du stress financier et dans certains cas, entraîner la faillite.

Faire un budget

Devenir propriétaire est très intéressant sur le long terme, mais il est indispensable de prendre cette décision de manière éclairée afin de ne pas tomber dans le panneau de l’endettement et des inconvénients que cela peut répercuter sur votre santé. Un budget est un excellent départ pour comprendre vos finances.

À propos de l'auteur

David est un courtier immobilier dans la merveilleuse Ville de Québec au Canada. Il est reconnu pour son approche humaine de l'immobilier et de l'utilisation efficace des technologies pour guider ses clients. Vous avez un projet immobilier? Écrivez-moi dès maintenant →

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