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Combien puis-je emprunter pour acheter une propriété?

Ça y est, c’est fait, vous avez pris la décision de cesser de payer l’hypothèque de votre propriétaire et d’investir à votre tour en devenant propriétaire d’une maison. C’est une excellente nouvelle!

Avant même de commencer à envisager un secteur et le type de propriété que vous voulez acquérir, votre priorité numéro 1 est de déterminer combien vous pouvez emprunter. La réponse dépend souvent du montant de mise de fonds que vous pouvez amener à la transaction immobilière. Plus important encore, quel montant êtes-vous capable et confortable de payer mensuellement en considérant vos revenus et dépenses.

Les normes des prêteurs hypothécaires

Les prêteurs hypothécaires utilisent les ratios ABD (Amortissement Brut de la Dette) et ATD (Amortissement Total de la Dette) afin de déterminer le montant maximum du prêt hypothécaire qu’ils peuvent vous accorder. Au Québec, la plupart des prêteurs hypothécaires utilisent les ratios d’endettement 32% et 40%.

Le ratio de 32% est utilisé afin d’obtenir une limite maximum sur votre revenu mensuel brut qui sert à payer le prêt hypothécaire, les intérêts sur le prêt, les taxes, les coûts d’énergie et 50% des frais de copropriété, le cas échéant. Le ratio de 40% sert à calculer votre taux d’endettement total en incluant toutes les autres dettes de l’emprunteur (prêt personnel, prêt automobile, etc.).

Au-delà de la capacité d’emprunt...

Parce que votre institution financière vous accorde un prêt d’un montant maximum, vous n'êtes nécessairement pas obligé d’emprunter la totalité de ce qu'on vous accorde. Payer un prêt hypothécaire est une chose. Vivre en est une bien plus importante encore. Vous êtes mieux d'emprunter moins d'argent à un taux d'intérêt moindre. Plus le taux d'intérêt est bas, plus le capital est remboursé vite.

Prenons l’exemple simple suivant : vous vivez dans un quartier où le coût de la vie est relativement élevé et en plus vous pratiquez une activité relativement dispendieuse ou vous avez d’autres dettes (d’étude, de soins médicaux ou autres). Aller au maximum de votre capacité d’emprunt n'est pas idéale, cela peu vous amener dans un tourbillon infernal de paiements et vous faire vivre du stress financier et peu aller jusqu'à la faillite.

Exercice financier simple

Devenir propriétaire est très intéressant sur le long terme, mais il est indispensable de prendre cette décision de manière éclairée afin de ne pas tomber dans le panneau de l’endettement et des inconvénients que cela peut répercuter sur la santé.

Je vous propose de télécharger un petit exercice financier sous forme de budget qui vous permettra d’avoir un portrait de la situation actuelle sur vos revenus et dépenses mensuels.

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